Мерчант

Україна є одним з світових лідерів за часткою безготівкових платежів: за статистикою НБУ операції з платіжними картками в торгівлі сягають 74% за кількістю та близько 50% за сумою. Та щоб приймати оплати банківською карткою за товари чи послуги, потрібний мерчант. Це термін з широким значенням, що охоплює цілий спектр застосувань у бізнесі. В цьому матеріалі ми розглянемо, що таке мерчант, яка його роль у платіжному процесі та в чому переваги бути мерчантом hutko.

Що таке мерчант

Якщо говорити дуже спрощено, то мерчант — це торговець, якому клієнт платить гроші за товари або послуги карткою чи електронним гаманцем (до речі, в перекладі з англійської merchant означає купець чи торговець). Однак сьогодні цей термін має кілька значень, оскільки мерчант – це й торговець, і унікальний ідентифікатор у платіжній системі, і навіть спеціальний банківський рахунок (мерчант-акаунт). Отже, давайте розбиратися разом, що собою являє мерчант і чому це слово має стільки значень.

Зазвичай під мерчантом мається на увазі ФОП чи юридична особа, яка продає товари та послуги (онлайн або офлайн) і приймає безготівкові оплати від клієнтів за допомогою банківських карток, електронних гаманців чи інших платіжних методів.

Водночас мерчантом можуть називати і бізнес-профіль торговця, який має унікальний ідентифікатор в системі платіжного провайдера. Фактично це обліковий запис (акаунт) продавця, що має свій логін та пароль входу.

Також з цим терміном пов’язують спеціальний банківський мерчант-рахунок (мерчант-акаунт), що дозволяє отримувати кошти від покупців, і потім виводити їх на основний рахунок торговця.

Яка роль мерчанта у платіжному процесі

Мерчант грає важливу роль в платіжному процесі, фактично виступаючи сполучною ланкою між покупцем, його банком (емітентом) та банком продавця (еквайром). Без нього була б неможлива оплата карткою, мобільними гаманцями тощо.

В платіжних процесах мерчант відповідає за такі дії:

• Надає достовірну інформацію про товари, ціни, умови доставки й повернення;
• Приймає платежі з можливістю оплати товару чи послуги карткою, мобільними гаманцями тощо;
• Під час здійснення платежа виступає посередником між покупцем, його банком (емітентом) та банком продавця (еквайром);
• Отримує кошти на спеціальний банківський рахунок;
• Забезпечує безпеку транзакцій;
• Виконує обробку повернень коштів та можливих суперечок щодо виконання угоди купівлі-продажу;
• Дотримується вимог платіжних систем і банків щодо продажу дозволених товарів, боротьби з шахрайством та вибору відповідної технічної платформи.

Як виглядає процес оплати з мерчантом

Сьогодні онлайн-оплата є максимально простою і зручною — зазвичай клієнту потрібно всього кілька кліків. Покупець або перенаправляється на спеціальну платіжну сторінку, або ж платить безпосередньо в мобільному додатку. Всі налаштування вже адаптовані під його пристрій, мову та регіон.

Ось як це працює для онлайн-платежів:

1. Покупець вибирає потрібні товари/послуги та складає їх в кошик — на сайті, в чатботі месенджера чи в мобільному додатку.
2. Натискає на кнопку «Оплатити», сканує QR-код або клікає, щоб відкрити посилання.
3. Відкривається платіжна сторінка, де автоматично підтягуються всі деталі замовлення та доступні платіжні методи. або клікає, щоб відкрити посилання.
4. Клієнт обирає платіжний метод – оплата карткою, електронним гаманцем, чи іншим способом (наприклад, розстрочка від банку).
5. Наступним кроком вводить дані картки чи підтверджує списання коштів через гаманець (для постійних клієнтів зазвичай доступна оплата в один клік).
6. За умови успішної оплати покупець отримує підтвердження на email.

У випадку оплати з торговим мерчатом процес виглядає наступним чином:

1. Покупець сканує товари на касі або ж продавець вводить потрібну суму на POS-терміналі.
2. Клієнт розраховується: підносить картку чи смартфон до POS-терміналу або сканує QR-код.
3. POS-термінал через банк-еквайр відправляє запит банку-емітенту картки клієнта.
4. Банк клієнта перевіряє наявність коштів та валідність картки і підтверджує (або відхиляє) транзакцію.
5. У разі успішного платежу кошти зараховуються.

В обох випадках кошти покупця спочатку надходять на спеціальний мерчант-рахунок (мерчант-акаунт), а через 1-3 дні переказуються (за вирахуванням комісії банку чи фінансового сервісу) на банківський рахунок продавця, з якого той може витрачати їх на свої потреби.

Які бувають мерчанти

Хоча з позиції платіжної системи будь-який мерчант − це бізнес-одиниця, що приймає оплати картками чи електронними гаманцями від покупців, все ж існує умовний поділ на торгових мерчантів, e-commerce та омніканальних. Все залежить від того, де і яким чином здійснюється платіж.

Торговий мерчант (офлайн-мерчант)

Цей тип актуальний для класичної торгівлі, де покупець і продавець взаємодіють особисто в точці продажу: в магазині, кафе, АЗС чи на ринку. В якості платіжного інструмента виступає фізичний POS-термінал (стаціонарний, переносний або програмний Tap to Phone). Під час оплати клієнт прикладає картку, телефон або вставляє чіп у термінал (цей тип транзакції називається Card Present − картка присутня).

Онлайн-мерчант (e-commerce)

Такі мерчанти торгують і приймають оплати виключно в інтернеті. Покупець вводить дані картки на сайті, в мобільному додатку, чатботах чи в месенджерах. Інструментом оплати є платіжний шлюз (наприклад, hutko, Stripe тощо). Оскільки в цьому випадку картка фізично не контактує з терміналом (CNP − Card Not Present), то для зменшення ризику фроду застосовуються технології типу 3D-Secure.

Комбінований мерчант (омніканальний)

Цей бізнес об’єднує два способи продажу: у фізичній точці продажу і на сайті. Більшість великих роздрібних компаній є саме омніканальними. Як це працює: клієнт може вибрати товар на сайті, сплатити за нього онлайн, а потім забрати у фізичній точці видачі. Або ж зарезервувати товар на сайті, а оплатити його карткою через POS-термінал безпосередньо в магазині рітейлера.

Що таке мерчант-рахунок

У початківців в бізнесі іноді виникає питання: в чому різниця між звичайним рахунком продавця, відкритим у банку, та мерчант-рахунком. Пояснюємо: перший служить для зберігання грошей, які бізнес може в будь-який момент витратити на власний розсуд. Другий (тобто мерчант-акаунт) – це спеціальний проміжний рахунок, через який гроші з банківських карток покупців потрапляють до продавця. Такий мерчант-акаунт створюється автоматично під час реєстрації нового мерчанта в платіжній системі.

Головне завдання мерчант-акаунту – прийом платежів з банківських карток, адже POS-термінал не можна підключити до класичного IBAN- чи карткового рахунку торговця. Платіжні системи вимагають проміжного рахунку для перевірки даних картки, наявності коштів та безпеки транзакції.

Мерчант-рахунок працює в режимі 24/7 і дозволяє проводити транзакції без участі продавця. Окрім того, при продажі товару за кордон валюта клієнта (наприклад, долари чи євро) конвертується у гривні саме на мерчант-акаунті. Також якщо клієнт не задоволений угодою і хоче повернути кошти, то ця процедура відбувається через мерчант-рахунок.

Ось як виглядає схема платіжної операції:

1. Покупець платить карткою на сайті, в додатку або через POS-термінал.
2. Гроші потрапляють на мерчант-рахунок. Там вони утримуються від одного до трьох робочих днів.
3. Після перевірки платіжний сервіс чи банк-еквайєр перераховує ці гроші на IBAN-рахунок ФОП чи ТОВ, за вирахуванням комісії.

Чи можна все ж таки приймати оплати від клієнтів без мерчант-акаунту? Так, шляхом перерахування на IBAN-рахунок чи готівкою з рук в руки. Але це не буде працювати – продавець ризикує втратити до 90% своїх клієнтів, адже більшість покупців звикли платити в один клік і інші платіжні методи їх будуть обтяжувати.

Хто може стати мерчантом в Україні

В Україні мерчантами можуть бути тільки зареєстровані суб’єкти господарювання: фізичні особи-підприємці (ФОП) та юридичні особи (ТОВ, ПП, АТ і т.д.). Просто фізична особа без статусу підприємця не може відкрити мерчант-рахунок (мерчант-акаунт) через вимоги НБУ, міжнародних платіжних систем (Visa, Mastercard) та певних регуляторних норм.

Наводимо повний перелік вимог для підключення:

• Реєстрація як ФОП або юрособа в ЄДР (Єдиний державний реєстр);
• Банківський рахунок (IBAN) – необхідно відкрити для отримування коштів з платежів клієнтів;
• Документи: паспорт, ІПН, витяг з ЄДР, дані про бізнес (сайт, опис діяльності);
• Бізнес має бути відкритим, легальним та дозволеним. Такі види діяльності як-от азартні ігри, дорослий контент, торгівля зброєю тощо є забороненими (повний перелік можна знайти тут: https://hutko.org/uk/prohibited-list/).

Які дані потрібні для реєстрації мерчанта

Розглянемо на прикладі фінансового сервісу hutko, які дані та документи потрібні для реєстрації мерчанта.

Реєстрація в hutko відбувається повністю онлайн на сайті (https://portal.hutko.org/#/account/create) і доступна лише для ФОП або юридичних осіб. Для фізособ без підприємницького статусу підключення неможливе (спочатку доведеться відкрити ФОП чи юрособу).

Процес дуже простий і швидкий: реєстрація займає буквально хвилини, активація мерчанта – від одного до кількох днів. Саме підключення безкоштовне для всіх, продавець сплачує лише комісію за успішні платежі.

Розглянемо більш детально етапи відкриття мерчанта:

1. Реєстрація облікового запису (акаунта): заповніть свій email та придумайте пароль.
2. Створення мерчанта: вкажіть інформацію про бізнес, зокрема необхідні назва, опис діяльності, КВЕД, сайт (якщо є), контактні дані.
3. Реквізити рахунку для виплат: напишіть IBAN-рахунок в ПУМБ для ФОП або юрособи. Якщо немає – можна відкрити за кілька кліків онлайн через застосунок «ПУМБ Бізнес» (більш детально читайте тут).
4. Завантажте документи:
   • Витяг з ЄДР (Єдиного державного реєстру) про реєстрацію ФОП або юрособи.
   • Паспорт та ІПН власника/директора.
   • Також іноді буде потрібний опис бізнес-моделі (якщо нестандартна діяльність) та підтвердження адреси.
5. Підписання договору:
   • Після перевірки даних hutko надсилає договір.
   • Підпишіть його електронним підписом через Дія.Підпис чи аналогічний сервіс.
6. Активація:
   • Очікуйте на модерацію та активацію (зазвичай займає 1-3 дні). Якщо по вашим даним потрібні уточнення – можуть зателефонувати з hutko.

Переваги бути мерчантом hutko

hutko — це український сервіс інтернет-еквайрингу від банку ПУМБ, призначений для ФОП та юросіб. Він дозволяє швидко та зручно підключити прийом онлайн-платежів на сайті, в месенджерах чи в соціальних мережах. Ось в чому його ключові переваги:

Сервіс hutko оптимально підходить для бізнесів будь-якого розміру — від стартапів до великих проєктів, e-commerce, сервісів за підписками, послуг та донатів. Підключення безкоштовне, більше деталей тут.

Резюме

Частка онлайн-торгівлі в Україні стрімко зростає: у 2024 році вона сягнула 20% від загального ритейлу, і прогнозується, що в найближчі роки вона буде зростати з темпами 14-15% на рік. Абсолютна більшість товарів та послуг, куплених в інтернеті, оплачується онлайн, а оплата карткою неможлива без відкриття мерчант-акаунту. Якщо ви плануєте торгувати онлайн, вам також доведеться відкрити мерчант-рахунок – і в hutko це можна зробити хутчіше, ніж в інших сервісах.