Що таке мерчант і навіщо він потрібен

Україна є одним зі світових лідерів за часткою безготівкових платежів: за статистикою НБУ, операції з платіжними картками в ритейлі сягають 74% за кількістю та близько 50% за сумою. Та щоб приймати оплати банківськими картками за товари чи послуги, потрібен мерчант. Це термін із широким значенням, що охоплює цілий спектр застосувань у бізнесі.

В цьому матеріалі ми розглянемо, що таке мерчант, яка його роль у платіжному процесі та в чому переваги бути мерчантом hutko.

Що таке мерчант

Якщо говорити дуже спрощено, то мерчант (у перекладі з англійської merchant означає купець або торговець) – це продавець, якому клієнт платить гроші за товари чи послуги карткою чи електронним гаманцем. Однак сьогодні цей термін має кілька значень, оскільки мерчант – це й торговець, і унікальний ідентифікатор у платіжній системі, і навіть спеціальний банківський рахунок (мерчант-акаунт). Отже, давайте розбиратися разом, що ж таке мерчант і чому це слово має стільки значень.

Зазвичай під мерчантом мається на увазі ФОП чи юридична особа, яка продає товари чи послуги (онлайн або офлайн) і приймає безготівкові оплати від клієнтів за допомогою банківських карток, електронних гаманців чи інших платіжних методів.

Водночас мерчантом можуть називати і бізнес-профіль торговця, який має унікальний ідентифікатор у системі платіжного провайдера. Фактично це обліковий запис (акаунт) продавця, що має свій логін та пароль для входу в особистий кабінет.

Також із цим терміном пов’язують спеціальний банківський мерчант-рахунок (мерчант-акаунт), що дозволяє отримувати кошти від покупців, і потім виводити їх на основний рахунок торговця.

Яка роль мерчанта у платіжному процесі

Мерчант відіграє важливу роль у платіжному процесі, фактично виступаючи сполучною ланкою між покупцем, його банком (емітентом) та банком продавця (еквайром). Без нього була б неможлива оплата карткою, електронним гаманцем тощо.

У платіжних процесах мерчант відповідає за такі дії:

• Надає достовірну інформацію про товари, ціни, умови доставки й повернення
• Приймає платежі з можливістю оплати товару чи послуги картками, електронними гаманцями тощо
• Під час здійснення платежу виступає посередником між покупцем, його банком (емітентом) та банком продавця (еквайром)
• Отримує кошти на спеціальний банківський рахунок
• Забезпечує безпеку транзакцій
• Виконує обробку повернень коштів і можливих суперечок щодо виконання угоди купівлі-продажу
• Дотримується вимог платіжних систем і банків щодо продажу дозволених товарів, боротьби з шахрайством та вибору відповідної технічної платформи

Як виглядає процес оплати з мерчантом

Сьогодні онлайн-оплата є максимально простою і зручною – зазвичай клієнту потрібно всього кілька кліків. Покупець або перенаправляється на спеціальну платіжну сторінку, або ж платить безпосередньо на сайті чи в мобільному застосунку. Всі налаштування вже адаптовані під його пристрій, мову та регіон.

Ось як це працює для онлайн-платежів:

1. Покупець обирає потрібні товари чи послуги та додає їх у кошик – на сайті, в чат-боті месенджері чи мобільному застосунку.
2. Натискає на кнопку «Оплатити», сканує QR-код або клікає, щоб відкрити посилання.
3. Відкривається платіжна сторінка, де автоматично підтягуються всі деталі замовлення та доступні платіжні методи.
4. Клієнт обирає платіжний метод – оплата карткою, електронним гаманцем, чи іншим способом (наприклад, розстрочка від банку).
5. Наступним кроком вводить дані картки чи підтверджує списання коштів через банківський застосунок (для постійних клієнтів зазвичай доступна оплата в один клік).
6. За умови успішної оплати покупець отримує підтвердження на email.

У випадку оплати з торговим мерчатом процес виглядає таким чином:

1. Покупець сканує товари на касі або ж продавець вводить потрібну суму на POS-терміналі.
2. Клієнт розраховується: підносить картку чи смартфон до POS-термінала або сканує QR-код.
3. POS-термінал через банк-еквайр відправляє запит банку-емітенту картки клієнта.
4. Банк клієнта перевіряє наявність коштів та валідність картки і підтверджує (або відхиляє) транзакцію.

В обох випадках кошти покупця спочатку надходять на спеціальний мерчант-рахунок (мерчант-акаунт), а через 1-3 дні переказуються (за вирахуванням комісії банку чи фінансового сервісу) на банківський рахунок продавця, з якого той може витрачати їх на свої потреби.

Які бувають мерчанти

Хоча з позиції платіжної системи будь-який мерчант − це бізнес-одиниця, що приймає оплати картками чи електронними гаманцями від покупців, все ж існує умовний поділ на торгових мерчантів, eCommerce та омніканальних. Все залежить від того, де і яким чином здійснюється платіж.

Торговий мерчант (офлайн-мерчант)

Цей тип актуальний для класичної торгівлі, де покупець і продавець взаємодіють особисто в точці продажу: магазині, кафе, АЗС чи на ринку. В ролі платіжного інструмента виступає фізичний POS-термінал (стаціонарний чи переносний) або мобільний застосунок із технологією Tap to Phone. Під час оплати клієнт прикладає картку, телефон або вставляє чіп у термінал (цей тип транзакції називається Card Present − картка присутня).

eCommerce-мерчант (онлайн-мерчант)

Такі мерчанти торгують і приймають оплати виключно в інтернеті. Покупець вводить дані картки на сайті, в мобільному застосунку, чат-боті чи месенджері. Інструментом оплати є платіжний шлюз (наприклад, hutko, Stripe тощо). Оскільки в цьому випадку картка фізично не контактує з терміналом (CNP − Card Not Present), то для зменшення ризику шахрайства можуть застосовуватися антифрод-технології типу 3D Secure.

Омніканальний мерчант (комбінований мерчант)

Цей бізнес об’єднує два способи продажу: у фізичній точці та в інтернеті. Більшість великих роздрібних компаній є саме омніканальними. Як це працює: клієнт може вибрати товар на сайті, сплатити за нього онлайн, а потім забрати у фізичній точці видачі. Або ж зарезервувати товар на сайті, а оплатити його карткою через POS-термінал безпосередньо в магазині ритейлера.

Що таке мерчант-рахунок

У початківців у бізнесі іноді виникає запитання: в чому різниця між звичайним рахунком продавця, відкритим у банку, та мерчант-рахунком. Пояснюємо: перший слугує для зберігання грошей, які бізнес може в будь-який момент витратити на власний розсуд. Другий (тобто мерчант-акаунт) – це спеціальний проміжний рахунок, через який гроші з банківських карток покупців потрапляють до продавця. Такий мерчант-акаунт створюється автоматично під час реєстрації нового мерчанта в платіжному сервісі.

Головне завдання мерчант-акаунта – прийом платежів із банківських карток, адже POS-термінал не можна підключити до класичного IBAN- чи карткового рахунку торговця. Платіжні системи вимагають проміжного рахунку для перевірки даних картки, наявності коштів та безпеки транзакції.

Мерчант-рахунок працює в режимі 24/7 і дозволяє проводити операції без участі продавця. Крім того, при продажу товару за кордон валюта клієнта (наприклад, долари чи євро) конвертується у гривню та зараховується на мерчант-акаунт. Також якщо клієнт не задоволений угодою і хоче повернути кошти, то ця процедура відбувається через мерчант-рахунок.

Ось як виглядає схема платіжної операції:

1. Покупець платить карткою на сайті, в застосунку або через POS-термінал.
2. Гроші потрапляють на мерчант-рахунок. Там вони утримуються від одного до трьох робочих днів.
3. Після перевірки операції платіжний сервіс чи банк-еквайр перераховує ці гроші на IBAN-рахунок ФОП чи ТОВ, за вирахуванням своєї комісії.

Чи можна все ж таки приймати оплати від клієнтів без мерчант-акаунта? Так, шляхом перерахування на IBAN-рахунок чи готівкою з рук в руки. Але це не буде працювати ефективно – продавець ризикує втратити до 90% своїх клієнтів, адже більшість покупців звикли платити в один клік і інші платіжні методи їх будуть обтяжувати.

Хто може стати мерчантом в Україні

В Україні мерчантами можуть бути тільки зареєстровані суб’єкти господарювання: фізичні особи-підприємці (ФОП) та юридичні особи (ТОВ, ПП, АТ та інші). Просто фізична особа без статусу підприємця не може відкрити мерчант-рахунок (мерчант-акаунт) через вимоги НБУ, міжнародних платіжних систем (Visa, Mastercard) та певних регуляторних норм.

Наводимо повний перелік вимог для створення мерчанта:

• Реєстрація як ФОП або юрособа в ЄДР (Єдиний державний реєстр)
• Банківський рахунок (IBAN) – необхідно відкрити для отримання коштів із платежів клієнтів
• Документи: паспорт, РНОКПП / ЄДРПОУ, витяг з ЄДР, дані про компанію (сайт, опис діяльності)
• Бізнес має бути відкритим, легальним та дозволенимТакі види діяльності, як азартні ігри, дорослий контент, торгівля зброєю тощо, є забороненими

Які дані потрібні для реєстрації мерчанта

Розглянемо на прикладі нашого сервісу, які дані та документи потрібні для створення мерчанта.

Реєстрація в hutko відбувається повністю онлайн у мерчант-порталі та доступна лише для ФОП або юридичних осіб. Для фізосіб без підприємницького статусу підключення неможливе (спочатку доведеться відкрити ФОП чи юрособу).

Процес дуже простий і швидкий: реєстрація займає буквально хвилини, активація мерчанта – від пари годин до кількох днів. Саме підключення безкоштовне для всіх, продавець сплачує лише комісію за успішні платежі.

Розглянемо більш детально етапи реєстрації мерчанта:

1. Створення облікового запису (акаунта): заповніть свій email та придумайте пароль для доступу до особистого кабінету.
2. Реєстрація мерчанта: вкажіть інформацію про бізнес, зокрема необхідні форма власності, юридична назва, ЄДРПОУ або РНОКПП, посилання на сайт або бізнес-сторінку, контактні дані.
3. У розділі «Налаштування мерчанта» перейдіть на вкладку «Банківський рахунок». Якщо вже маєте бізнес-рахунок у банку ПУМБ, натисніть на кнопку «Я вже з ПУМБом» і очікуйте нашого зворотного зв’язку. А якщо ні, то попередньо треба відкрити бізнес-рахунок у ПУМБ:
   • Для цього зіскануйте смартфоном QR-код, щоб перейти в магазин застосунків і встановити «ПУМБ Бізнес».
   • Відкрийте рахунок для вашого бізнесу:
     • Вкажіть свій статус – ФОП чи юрособа. Введіть номер телефону та код підтвердження.
     • Пройдіть ідентифікацію через Дія.Підпис.
     • Введіть email, заповніть необхідну інформацію, налаштуйте фінансові дані, ознайомтесь із умовами тарифу.
     • Підпишіть документи через Дія.Підпис.
     • Увійдіть у мобільний застосунок за допомогою логіна та пароля, отриманих в SMS-повідомленні. Запамʼятайте ваш логін, а тимчасовий пароль змініть на власний.
4. Готово! Ми з банком синхронізуємо та перевіримо ваші дані. Просто зачекайте, доки фахівець hutko звʼяжеться з вами.

Переваги бути мерчантом hutko

hutko – це український сервіс інтернет-еквайрингу від банку ПУМБ, призначений для ФОП та юросіб. Він дозволяє швидко та зручно підключити прийом онлайн-платежів на сайті, в месенджерах чи соціальних мережах. Ось які його ключові переваги:

hutko оптимально підходить для бізнесів будь-якого розміру – від стартапів до великих проєктів, eCommerce, сервісів за підпискою, надання послуг та збору донатів.

Резюме

Частка онлайн-торгівлі в Україні стрімко збільшується: у 2024 році вона сягнула 20% від загального ритейлу, і прогнозується, що в найближчі роки вона буде зростати з темпами 14-15% на рік. Абсолютна більшість товарів та послуг, куплених в інтернеті, оплачується онлайн, а оплата карткою неможлива без відкриття мерчант-акаунта. Якщо ви плануєте торгувати онлайн, вам також доведеться відкрити мерчант-рахунок – і в hutko це можна зробити хутчіше, ніж в інших сервісах.