Банковские карты в Украине: какие бывают, чем отличаются и какую выбрать для личного пользования

По состоянию на начало 2026 года, согласно данным НБУ, в Украине насчитывалось около 65.4 миллиона активных банковских карт, что демонстрирует рост на 11.4% за год. Таким образом, в среднем на одного украинца приходится не менее двух активно используемых платежных карт. В этом материале расскажем, какие существуют типы банковских карт, почему есть смысл иметь не одну, а несколько, как пользоваться ими так, чтобы каждый месяц экономить деньги, и при чем здесь hutko.

Эволюция карты как платежного средства

За последние 15 лет банковские карты эволюционировали от простого пластика до цифровых платежных инструментов, которые работают в приложениях на смартфонах и поддерживают разные валюты.

Классические пластиковые карты (приблизительно до 2012 года)

С начала 2000-х потребители начали все чаще пользоваться обычными дебетовыми или кредитными картами международных платежных систем, таких как Visa и Mastercard. Сначала они работали через магнитную полосу, позже – через EMV-чип (аббревиатура от Europay, Mastercard и Visa), что значительно повысило безопасность платежей. Основным способом использования была оплата в магазинах или снятие наличных в банкоматах.

Бесконтактные карты (период массового внедрения: 2013–2017)

Следующим этапом стало распространение технологии NFC, позволившей оплачивать покупки простым поднесением пластика к терминалу. Это значительно ускорило оплату в магазинах, транспорте и кафе. Бесконтактные платежи быстро стали стандартом во многих странах.

Платежи через смартфон (2015–2020)

С появлением мобильных кошельков карты начали переходить в цифровой формат. Сервисы по типу Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay позволили добавлять их в телефон и производить оплату без физического пластика.

Виртуальные карты (2020–2023)

Банки начали массово выпускать виртуальные карты (Visa, Mastercard и другие), существующие только в мобильном приложении. Их можно создать за несколько секунд и использовать для онлайн-платежей или с помощью NFC.

Мультивалютные и цифровые карты (наши дни)

Современные карты, в частности Visa и Mastercard, все чаще поддерживают несколько валют одновременно, что удобно для путешествий и международных покупок.

Сегодня более 40% украинцев регулярно пользуются цифровыми картами (без пластикового аналога), которые выпускаются мгновенно в приложении банка.

В целом за 5 лет отечественный рынок платежных средств стал одним из самых цифровизированных в Европе. Фокус сместился с простого пластика для снятия наличных на многофункциональные цифровые инструменты для ежедневных платежей, путешествий и онлайн-шопинга.

Основные классификации платежных карт

Дебетовые, кредитные, золотые, платиновые, зарплатные, кешбэковые – банки предлагают сегодня так много типов карт, что разобраться в них, на первый взгляд, непросто. Как выбрать среди этого разнообразия именно то средство, которое нужно вам? Раскладываем по полочкам, как классифицируются платежные карты.

По типу средств

• Дебетовая (debit) – вам доступны только ваши деньги, без кредитных. Это лучший выбор для большинства людей (около 75% всех карт). Особенно если вы хотите контролировать расходы и не влезать в долги. Например, дебетовую карту «ВсеКАРТА» от ПУМБ можно использовать для ежедневных расходов, планирования бюджета и контроля над ним.
• Кредитная (credit) – доступны и собственные, и кредитные средства (обычно сумма от 10 тыс. грн). Выгодна, если вы дисциплинированы и всегда закрываете долг в льготный период (грейс-период обычно до 62 дней, без процентов и штрафов за долги). А еще кредитка Visa & Mastercard позволяет получать кешбэк кредитными деньгами. К примеру, кредитная карта «ВСЕМОЖУ Online» от ПУМБ обеспечивает начисление бонусов, кешбэка или баллов за покупку при пользовании как кредитными, так и собственными средствами.
• Предоплатная (prepaid) – карта с ограниченным функционалом. К примеру, ею можно рассчитаться только за определенные категории товаров. Удобно для детей и в качестве подарка.

По уровню премиальности

• Classic/Standard – это базовый уровень, достаточный для ежедневных оплат. Обычно низкая или нулевая стоимость обслуживания.
• Gold – средний премиум, невысокая стоимость обслуживания. Персональный менеджер в банке, большая сумма кредитных средств, обслуживание без очереди, скидки на услуги.
• Platinum/Black – это топовый уровень. Максимальные привилегии, VIP-поддержка, валютный обмен без комиссий, страхование на миллионы долларов, консьерж-сервис, приглашения на закрытые мероприятия.

Например, пакет Black Platinum от ПУМБ предоставляет доступ к лаундж-зонам и Fast Track в аэропортах по всему миру, консьерж-сервис 24/7, программу вознаграждений Mastercard, особые условия проката автомобилей и т. д.

Следовательно, чем выше уровень – тем дороже обслуживание и больше привилегий. Впрочем, для большинства украинцев вполне достаточно Classic/Standard или Gold.

По назначению

• Зарплатные – обычно дебетовые. Часто с бесплатным обслуживанием и нулевой комиссией при снятии наличных в банкомате.
• Пенсионные – специальные условия для пенсионеров (выше проценты на остаток средств, сниженные комиссии на финансовые услуги).
• Кешбэк-карты – возвращают часть денег (1-20%) за покупки в определенных категориях или в магазинах (супермаркеты, АЗС, кафе, онлайн и т. д.).
• Для выплат – это практически обычная дебетовая карта, но с особыми условиями начисления и снятия средств. Например, на нее поступает финансовая помощь от государства, которую можно потратить на оплату определенных категорий товаров или услуг. К таким, в частности, относятся «єПідтримка», «Національний кешбек» и прочие.
• Travel-карты – выгодный курс конвертации, страховка в путешествиях, начисление миль за перелеты, скидки в отелях и авиакомпаниях.
• Корпоративные – это карты, которые принадлежат компании, но могут предоставляться сотрудникам для определенных расходов. К примеру, для оплаты билетов и услуг во время командировок, закупки товаров для бизнеса и т. п.
• Мультивалютные – одна карта имеет несколько валютных счетов, например: UAH, USD, EUR, иногда PLN и GBP. Это удобно и выгодно для путешествий и оплат за границей, поскольку есть значительная экономия на конвертации.

Также карты классифицируются по технологии работы и носителю: с чипом и магнитные (хотя магнитная полоса навсегда уходит в прошлое), бесконтактные (NFC), виртуальные и цифровые.

Платежные системы: Visa, Mastercard, Prostir и другие

Сейчас в Украине доминируют карты платежных систем Visa и Mastercard (около 99% рынка), но важную роль играет и национальная платежная система Prostir. Карты этих трех систем принимаются в 100% платежных терминалов страны.

Национальная платежная система Prostir – это государственная система под управлением НБУ, не зависящая от внешних корпораций. При расчетах внутри страны она ничем не уступает Visa или Mastercard. Доля Prostir пока что невелика – в основном используется для выплаты пенсий, социальных пособий и зарплат госслужащим.

Китайская платежная система UnionPay официально заходила на отечественный рынок через партнерство с ПриватБанком, поэтому вы можете рассчитаться этой картой в их терминалах и снять наличные в банкоматах. В нашей стране UnionPay часто используют для оплат иностранные туристы или люди, имеющие бизнес-связи с Китаем.

Чрезвычайно популярная в Северной Америке платежная система American Express (AmEx) на Украине не работает. Отечественные банки не поддерживают эквайринг картами AmEx. Однако платежный инструмент этой системы можно использовать при расчетах на сайтах глобальных онлайн-сервисов (Booking, Airbnb, крупные авиакомпании) или оплаты в американских интернет-магазинах (Amazon, Bestbuy и т. д.).

Что касается лидеров местного рынка – Visa и Mastercard – то для обычного пользователя разница между этими системами фактически отсутствует. Поэтому вопрос «Какая платежная система лучше: Visa или Mastercard?» не является актуальным.

Обе системы работают быстро и надежно, примерно одинаковы по количеству эмитированных карт (Visa ≈ 79.7 млн, Mastercard ≈ 68.5 млн) и принимаются практически везде в Украине. Функционал платежных средств и уровень безопасности у Visa и Mastercard также идентичны: бесконтактные платежи (NFC), токенизация, виртуальные карты, 3D Secure, ИИ-антифрод. Хотя может быть разница в величине кешбэка и бонусов, но она зависит не от платежной системы, а от банка, эмитировавшего карту. Один может давать лучший кешбэк на Visa, другой – на Mastercard. Комиссии на услуги также зависят от эмитента, а не от платежных систем Visa или Mastercard.

Если вам надо совершать платежные операции за границей, то средства обеих платежных систем Visa & Mastercard поддерживаются в 200+ странах. Привилегии зависят от премиальности карты, но топовый уровень предоставляет схожие преимущества. Хотя иногда одна система предлагает лучшие условия в конкретной стране, чем другая.

Как происходит конвертация валюты за границей

Когда вы совершаете оплату украинской картой за рубежом (например, в евро или долларах), конвертация происходит по следующей схеме:

1. Международная платежная система (Visa или Mastercard) конвертирует местные деньги в валюту расчета вашей карты (обычно USD или EUR) по собственному курсу системы.
2. Ваш банк конвертирует эту сумму в гривну (или валюту счета) по своему коммерческому курсу, плюс может добавить собственную комиссию за конвертацию (0-2%).

То есть вы платите за две конвертации и возможную комиссию банка.

Если у вас мультивалютная карта со счетом в евро, конвертация часто происходит без дополнительной комиссии. Местная валюта конвертируется в евро, после чего нужная сумма списывается с вашего счета. Если же местная валюта – евро, то конвертации вообще нет. Поэтому для поездок в Европу лучше иметь валютную карту со счетом в евро, тогда разница между системами Visa и Mastercard исчезает.

Если валюта вашей карты отличается от валюты страны пребывания, то Visa часто более выгодна при конвертации долларов, а система Mastercard бывает лучше для евро или фунтов.

Как получить доход, совершая оплаты картой

Чтобы максимально зарабатывать на оплатах, используйте комбинацию из 2-4 карт и соблюдайте правила: тратьте деньги там, где кешбэк самый высокий, и всегда закрывайте кредитный лимит в грейс-период.

• Анализируйте свои расходы за последние 3 месяца в приложении банка, чтобы понять, где вы тратите больше всего.
• Комбинируйте карты – одну применяйте для кешбэка в супермаркете, другую – для АЗС и кафе.
• Используйте кредитный лимит разумно – многие банки дают выше кешбэк именно за оплаты кредитными средствами. Кстати, кредитки – это лишь Visa и Mastercard, карты Prostir – только дебетовые.
• Следите за акциями – банки часто запускают временные повышенные кешбэки до 10-20%.
• Избегайте ловушек – читайте условия: лимиты начисления, исключение категорий, требования к обороту.

Кешбэк – не бесплатные деньги, а вполне действенный инструмент заработка. Главное – не тратить больше, чем планировали, только ради кешбэка.

Безопасность: как ее правильно настроить в приложении

Для максимальной защиты активируйте процедуру 3D Secure с подтверждением платежей через пуш-сообщение или биометрию. Установите разумные суточные лимиты на оплату или снятие наличных. При потере карты сразу же блокируйте ее в приложении одним кликом.

Безопасная карта только та, что контролируемая. Поэтому включите уведомления о всех операциях.

Что выбрать для себя: практический гайд

Выпустить цифровую карту (дебетовую, кредитную, для кешбэка или другую) в приложении банка можно буквально мгновенно, заказать пластиковый дубликат тоже довольно просто. Поэтому открывайте карту и пользуйтесь ею в зависимости от образа жизни.

• Для ежедневных трат – оптимальна дебетовая кешбэк-карта.
• Для путешествий – открывайте валютную или мультивалютную travel-карту (Gold или Platinum).
• Для крупных покупок за кредитные деньги – используйте кредитку с большим лимитом и грейс-периодом не менее 62 дней (желательно – 100) Visa или Mastercard.
• Детские платежные средства с контролем расходов – обратите внимание на prepaid-карту.
• Для бизнеса – корпоративная или мультивалютная дебетовая.

А при чем здесь hutko

Если вы не только покупаете и оплачиваете покупки картами, но еще являетесь владельцем бизнеса и принимаете платежи, продавая товары или услуги, вам пригодится интернет-эквайринг от hutko. У нас есть готовые платежные решения для любой бизнес-модели, мы обеспечиваем конверсию онлайн-платежей на уровне 98% и широкий спектр платежных методов, в частности прием оплат банковскими картами. Кроме того, у нас одна из самых низких комиссий на рынке без скрытых доплат. А еще мы чемпионы по скорости и простоте подключения – интернет-эквайринг от hutko можно интегрировать буквально за день, притом в полностью дистанционном режиме.

Резюме

Сегодня стоит говорить не об универсальной лучшей карте, а скорее об оптимальной именно для ваших потребностей. Открывайте ту, которая обеспечит самый большой кешбэк в нужной категории или с наименьшей комиссией для частых платежных операций, и наслаждайтесь комфортом и бонусами. Возможно, именно сейчас вы производите оплату такой картой через hutko и уже почувствовали скорость и качество нашего сервиса. Ведь у наших мерчантов есть возможность принимать платежи и дебетовыми, и кредитными, и пенсионными, и даже картами Национального кешбэкаЕсли это разрешенная категория товаров. А главное, что это разнообразие работает на пользу как покупателю, так и продавцу.