Что такое мерчант и зачем он нужен

Украина является одним из мировых лидеров по доле безналичных платежей: по статистике НБУ, операции с платежными картами в ритейле достигают 74% по количеству и около 50% по сумме. Но чтобы принимать оплаты банковскими картами за товары или услуги, нужен мерчант. Это термин с широким значением, охватывающий целый спектр применений в бизнесе.

В этом материале мы рассмотрим, что такое мерчант, какова его роль в платежном процессе и в чем преимущество быть мерчантом hutko.

Что такое мерчант

Если говорить очень упрощенно, то мерчант (в переводе с английского merchant означает купец или торговец) – это продавец, которому клиент платит деньги за товары или услуги картой либо электронным кошельком. Однако сегодня у этого термина несколько значений, поскольку мерчант – это и торговец, и уникальный идентификатор в платежной системе, а также специальный банковский счет (мерчант-аккаунт). Итак, давайте разбираться вместе, что собой являет мерчант и почему это слово имеет столько значений.

Обычно под мерчантом подразумевается ФЛП или юридическое лицо, которое продает товары или услуги (онлайн или офлайн) и принимает безналичные оплаты от клиентов с помощью банковских карт, электронных кошельков или других платежных методов.

В то же время мерчантом могут называть и бизнес-профиль торговца, которому присвоен уникальный идентификатор в системе платежного провайдера. Фактически это учетная запись (аккаунт) продавца, имеющая свой логин и пароль для входа в личный кабинет.

Также с этим термином связывают специальный банковский мерчант-счет (мерчант-аккаунт), позволяющий получать средства от покупателей, а затем выводить их на основной счет торговца.

Какова роль мерчанта в платежном процессе

Мерчант играет важную роль в платежном процессе, фактически выступая связующим звеном между покупателем, его банком (эмитентом) и банком продавца (эквайером). Без него была бы невозможна оплата картой, электронным кошельком и т. д.

В платежных процессах мерчант отвечает за такие действия:

• Предоставляет достоверную информацию о товарах, ценах, условиях доставки и возврата
• Принимает платежи с возможностью оплаты товара или услуги картами, электронными кошельками и т. п.
• При осуществлении платежа выступает посредником между покупателем, его банком (эмитентом) и банком продавца (эквайером)
• Получает денежные средства на специальный банковский счет
• Обеспечивает безопасность транзакций
• Выполняет обработку возвратов средств и возможных споров относительно выполнения сделки купли-продажи
• Соблюдает требования платежных систем и банков касательно продажи разрешенных товаров, борьбы с мошенничеством и выбора соответствующей технической платформы

Как выглядит процесс оплаты с мерчантом

Сегодня онлайн-оплата максимально проста и удобна – обычно клиенту нужно всего несколько кликов. Покупатель либо перенаправляется на специальную платежную страницу, либо платит непосредственно на сайте или в мобильном приложении. Все настройки уже адаптированы под устройство, язык и регион.

Вот как это работает для онлайн-платежей:

1. Покупатель выбирает нужные товары или услуги и добавляет их в корзину – на сайте, в чат-боте мессенджере или мобильном приложении.
2. Нажимает на кнопку «Оплатить», сканирует QR-код или кликает, чтобы открыть ссылку.
3. Открывается платежная страница, где автоматически подтягиваются все детали заказа и доступные платежные методы.
4. Клиент выбирает платежный метод – оплата картой, электронным кошельком или иным способом (например, рассрочка от банка).
5. Следующим шагом вводит данные карты или подтверждает списание средств через банковское приложение (для постоянных клиентов обычно доступна оплата в один клик).
6. При условии успешной оплаты покупатель получает подтверждение на email.

В случае оплаты с торговым мерчантом процесс выглядит следующим образом:

1. Покупатель сканирует товары на кассе или продавец вводит нужную сумму на POS-терминале.
2. Клиент рассчитывается: подносит карту или смартфон к POS-терминалу или сканирует QR-код.
3. POS-терминал через банк-эквайер отправляет запрос банку-эмитенту карты клиента.
4. Банк клиента проверяет наличие средств и валидность карты и подтверждает (или отклоняет) транзакцию.

В обоих случаях средства покупателя сначала поступают на специальный мерчант-счет (мерчант-аккаунт), а через 1-3 дня переводятся (за вычетом комиссии банка или финансового сервиса) на банковский счет продавца, с которого тот может тратить их на свои нужды.

Какие бывают мерчанты

Хотя с позиции платежной системы любой мерчант – это бизнес-единица, принимающая оплаты картами или электронными кошельками от покупателей, все же существует условное разделение на торговых мерчантов, eCommerce и омниканальных. Все зависит от того, где и каким образом производится платеж.

Торговый мерчант (офлайн-мерчант)

Этот тип актуален для классической торговли, где покупатель и продавец взаимодействуют лично в точке продаж: магазине, кафе, АЗС или на рынке. В качестве платежного инструмента выступает физический POS-терминал (стационарный или переносной) или мобильное приложение с технологией Tap to Phone. При оплате клиент прикладывает карту, телефон или вставляет чип в терминал (этот тип транзакции называется Card Present – ​​карта присутствует).

eCommerce-мерчант (онлайн-мерчант)

Такие мерчанты торгуют и принимают оплаты исключительно в интернете. Покупатель вводит данные карты на сайте, в мобильном приложении, чат-боте или мессенджере. Инструментом оплаты является платежный шлюз (например, hutko, stripe и т. д.). Поскольку в этом случае карта физически не контактирует с терминалом (CNP – Card Not Present), то для уменьшения риска мошенничества могут применяться антифрод-технологии типа 3D Secure.

Омниканальный мерчант (комбинированный мерчант)

Этот бизнес сочетает два способа продаж: в физической точке и в интернете. Большинство крупных розничных компаний именно омниканальны. Как это работает: клиент может выбрать товар на сайте, оплатить его онлайн, а потом забрать в физической точке выдачи. Или же зарезервировать товар на сайте, а оплатить его картой через POS-терминал непосредственно в магазине ритейлера.

Что такое мерчант-счет

У новичков в бизнесе иногда возникает вопрос: в чем разница между обычным счетом продавца, открытым в банке, и мерчант-счетом. Объясняем: первый служит для хранения денег, которые бизнес может в любой момент потратить по своему усмотрению. Второй (то есть мерчант-аккаунт) – это специальный промежуточный счет, через который деньги с банковских карт покупателей попадают к продавцу. Такой мерчант-аккаунт создается автоматически при регистрации нового мерчанта в платежном сервисе.

Главная задача мерчант-аккаунта – прием платежей с банковских карт, ведь POS-терминал нельзя подключить к классическому IBAN- или карточному счету торговца. Платежным системам требуется промежуточный счет для проверки данных карты, наличия средств и безопасности транзакции.

Мерчант-счет работает в режиме 24/7 и позволяет проводить операции без участия продавца. Кроме того, при продаже товара за границу валюта клиента (например, доллары или евро) конвертируется в гривну и зачисляется на мерчант-аккаунт. Также если клиент не доволен сделкой и хочет вернуть деньги, то эта процедура происходит через мерчант-счет.

Вот как выглядит схема платежной операции:

1. Покупатель платит картой на сайте, в приложении или через POS-терминал.
2. Деньги попадают на мерчант-счет. Там они содержатся от одного до трех рабочих дней.
3. После проверки операции платежный сервис или банк-эквайер перечисляет эти деньги на IBAN-счет ФЛП или ООО, за вычетом своей комиссии.

Можно ли все-таки принимать оплаты от клиентов без мерчант-аккаунта? Да, путем перечисления на IBAN-счет или наличными из рук в руки. Но это не будет работать эффективно – продавец рискует потерять до 90% своих клиентов, ведь большинство покупателей привыкли платить в один клик и другие платежные методы их будут тяготить.

Кто может стать мерчантом в Украине

В Украине мерчантами могут быть только зарегистрированные хозяйствующие субъекты: физические лица-предприниматели (ФЛП) и юридические лица (ООО, ЧП, АО и другие). Просто физическое лицо без статуса предпринимателя не может открыть мерчант-счет (мерчант-аккаунт) из-за требований НБУ, международных платежных систем (Visa, Mastercard) и определенных регуляторных норм.

Наводим полный перечень требований для создания мерчанта:

• Регистрация как ФЛП или юрлицо в ЕГР (Единый государственный реестр)
• Банковский счет (IBAN) – необходимо открыть для получения средств по платежам клиентов
• Документы: паспорт, РНУКПН / ЕГРПОУ, выписка из ЕГР, данные о компании (сайт, описание деятельности)
• Бизнес должен быть открытым, легальным и разрешеннымТакие виды деятельности, как азартные игры, взрослый контент, торговля оружием и т. п., являются запрещенными

Какие данные нужны для регистрации мерчанта

Рассмотрим на примере нашего сервиса какие данные и документы нужны для создания мерчанта.

Регистрация в hutko происходит полностью онлайн в мерчант-портале и доступна только для ФЛП или юридических лиц. Для физлиц без предпринимательского статуса подключение невозможно (сначала придется открыть ФЛП или юрлицо).

Процесс очень простой и быстрый: регистрация занимает буквально минуты, активация мерчанта – от пары часов до нескольких дней. Само подключение бесплатно для всех, продавец платит только комиссию за успешные платежи.

Рассмотрим подробнее этапы регистрации мерчанта:

1. Создание учетной записи (аккаунта): заполните свой email и придумайте пароль для доступа в личный кабинет.
2. Регистрация мерчанта: укажите информацию о бизнесе, в частности необходима форма собственности, юридическое название, ЕГРПОУ или РНУКПН, ссылка на сайт или бизнес-страницу, контактные данные.
3. В разделе «Настройки мерчанта» перейдите на вкладку «Банковский счет». Если у вас уже есть бизнес-счет в банке ПУМБ, нажмите на кнопку «Я уже с ПУМБом» и ожидайте нашей обратной связи. А если нет, то предварительно нужно открыть бизнес-счет в ПУМБ:
   • Для этого отсканируйте смартфоном QR-код, чтобы перейти в магазин приложений и установить «ПУМБ Бізнес».
   • Откройте счет для вашего бизнеса:
     • Укажите свой статус – ФЛП или юрлицо. Введите номер телефона и код подтверждения.
     • Пройдите идентификацию через «Дія.Підпис».
     • Введите email, заполните необходимую информацию, настройте финансовые данные, ознакомьтесь с условиями тарифа.
     • Подпишите документы через «Дія.Підпис».
     • Войдите в мобильное приложение с помощью логина и пароля, полученных в SMS-сообщении. Запомните ваш логин, а временный пароль поменяйте на собственный.
4. Готово! Мы с банком синхронизируем и проверим ваши данные. Просто подождите, пока специалист hutko свяжется с вами.

Преимущества быть мерчантом hutko

hutko – это украинский сервис интернет-эквайринга от банка ПУМБ, предназначенный для ФЛП и юрлиц. Он позволяет быстро и удобно подключить прием онлайн-платежей на сайте, в мессенджерах или социальных сетях. Вот в чем его ключевые преимущества:

hutko оптимально подходит для бизнесов любого размера – от стартапов до крупных проектов, eCommerce, сервисов по подписке, предоставления услуг и сбора донатов.

Резюме

Доля онлайн-торговли в Украине стремительно увеличивается: в 2024 году она достигла 20% от общего ритейла, и прогнозируется, что в ближайшие годы она будет расти с темпом 14-15% в год. Абсолютное большинство товаров и услуг, купленных в интернете, оплачивается онлайн, а оплата картой невозможна без открытия мерчант-аккаунта. Если вы планируете торговать онлайн, вам также придется открыть мерчант-счет – и в hutko это можно сделать быстрее, чем в других сервисах.