Оплата на сайте: как подключить интернет-эквайринг к веб-проекту

Из этого материала вы узнаете, почему успешный бизнес нуждается в инструментах приема оплат на сайте, что стоит за кнопкой «Оплатить» и как подключить интернет-эквайринг к веб-проекту. А еще мы расскажем, по каким критериям выбрать платежного провайдера и чем интересен сервис hutko.

Что такое онлайн-оплата на сайте

Онлайн-оплата на сайте позволяет пользователям оплачивать товары, услуги или подписки непосредственно на вашем веб-ресурсе банковскими картами, электронными кошельками Apple Pay & Google Pay и другими платежными методами. Это возможно благодаря подключенному интернет-эквайрингу.

Без удобной оплаты на сайте конверсия падает на 30-70%, а многие клиенты просто идут к конкурентам. Однако удобство – не единственное преимущество интернет-эквайринга, ведь этот инструмент также уменьшает количество брошенных корзин, увеличивает средний чек, экономит время сотрудников, обеспечивает быстрый и предсказуемый денежный поток. А еще позволяет повысить доверие и снизить количество мошенничеств.

Интернет-эквайринг необходим для большинства видов онлайн-бизнеса в Украине и мире: электронной коммерции, образовательных платформ, сервисов по подписке, салонов красоты или массажа, сбора донатов и т. д. Если потратить немного времени на подключение приема онлайн-оплат на сайте, эта инвестиция быстро окупится за счет роста продаж и экономии времени.

Что стоит за кнопкой оплаты

На первый взгляд онлайн-оплата выглядит очень просто: покупатель нажимает «Оплатить», далее вводит данные банковской карты в специальной форме или просто подтверждает операцию одним касанием, и деньги автоматически идут на счет бизнеса.

На самом деле этот процесс имеет две составляющие: пользовательский опыт (то, что видит и делает клиент) и инфраструктурный уровень (действия, происходящие за кулисами).

Как это выглядит для покупателя

1. Клиент добавляет товар в корзину или выбирает услугу и переходит к оформлению заказа.
2. Выбирает способ оплаты: банковской картой Visa, Mastercard или Prostir, электронным кошельком Apple Pay или Google Pay, в онлайн-рассрочку или переводом на IBAN-счет.
3. Вводит данные:
   • При оплате картой указывает в платежной форме ее номер (16 цифр), срок действия, CVV/CVC-код (3 цифры на обратной стороне)Большинство современных платежных сервисов сразу токенизируют банковскую карту – вместо реальных данных в ее системе хранится токен.
   • Если Apple Pay или Google Pay – осуществляет платеж с помощью Touch ID или Face ID.
4. При необходимости подтверждает операцию через 3D SecureИногда платеж может проходить без дополнительной проверки благодаря мгновенному риск-анализу: устройство то же, сумма небольшая, поведение типичное и т. п.:
   • Пользователь перенаправляется на отдельную страницу или в мобильное приложение банка, или же появляется всплывающее окно.
   • Получает SMS с кодом или пуш-сообщение.
   • Вводит код или подтверждает операцию биометрией.
5. Деньги списываются со счета, покупатель видит страницу «Заказ оплачен» и получает чек на email или в виде SMS.

Весь процесс занимает не более 5–15 секунд.

Что происходит на инфраструктурном уровне

1. Сайт обеспечивает пользователям возможность оформления покупки. В момент нажатия кнопки «Оплатить» он передает данные заказа следующему звену – платежному сервису.
2. Платежный сервис или провайдер (с англ. payment service provider или сокращенно PSP) предоставляет форму или отдельную страницу для ввода платежных реквизитов. Его задача – защитить данные карты пользователя, чтобы их не получил никто из сторонних лиц, в том числе сам сайт, проверить транзакцию на подозрительность с помощью антифрода и направить платеж на авторизацию в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер (с англ. acquiring bank) – банк, проводящий транзакцию. Он принимает запрос от платежного сервиса и передает его в платежную систему.
4. Платежная система Visa, Mastercard, Prostir или другая – огромная сеть, фактически соединяющая банки мира (кроме подсанкционных стран). Она получает запрос от эквайера, определяет, какой банк выпустил карту плательщика, и передает запрос ему.
5. Банк-эмитент (с англ. issuing bank) − проверяет, активна ли карта, хватает ли денег на балансе, введен ли правильный пароль 3D Secure. Если все хорошо, он резервирует (холдирует) нужную сумму на счете покупателя и отправляет сигнал «Подтверждено» назад через всю цепочку. После авторизации деньги еще не списаны со счета держателя карты, но уже недоступны для него.
6. Платежный сервис получает положительный ответ от банка-эквайера и сразу сообщает веб-ресурс продавца.
7. Сайт меняет статус оформленного заказа на «Оплачено», а пользователь видит сообщение на экране «Спасибо за покупку». С этого момента операция покупки товара или услуги для клиента завершена, однако финансовая транзакция еще не закончена.
8. Через некоторое время после покупки эквайер отправляет эмитенту запрос на списание (с англ. capture) зарезервированных средств. Только на этом этапе деньги физически перейдут с одного счета на другой. Обычно для этого надо 1-3 дня.

Зачем нужно холдирование средств

Если сайт вдруг аннулирует оформленный заказ до момента списания средств, холдирование просто отменится, и деньги будут разблокированы на счете держателя банковской карты без процедуры возврата.

Как работает прием оплат на сайте

Роли сайта (мерчанта) и платежного провайдера в процессе онлайн-оплаты очень четко разделены. Расскажем дальше, как это выглядит на практике.

Роль сайта

Сайт – по сути продавец, который с точки зрения клиента и закона несет ответственность за весь процесс. Его основные функции:

• Предоставляет каталог товаров или услуг, корзину, форму заказа.
• Рассчитывает сумму, скидки, предлагает способ доставки.
• Обеспечивает покупателю выбор способа оплаты.
• Отображает платежную форму или перенаправляет на платежную страницу.
• Получает от платежного сервиса статус транзакции – успешно или отклонено.
• Несет ответственность за правильность суммы, описание наименования, исполнение обязательств.

Важно заметить

Мерчант не хранит непосредственно реквизиты банковской карты (номер, срок действия, CVV/CVC-код) на своей стороне. Это запрещено международным стандартом PCI DSS. Все чувствительные данные идут через провайдера.

Роль платежного сервиса

Провайдер – технический и финансовый посредник, делающий платежную операцию безопасной, быстрой и легальной. Его ключевые роли:

• Токенизирует банковскую карту и шифрует данные.
• Предоставляет готовую форму оплаты – встроенную или отдельную страницу.
• Обеспечивает поддержку различных методов оплаты: банковские карты Visa, Mastercard и Prostir, электронные кошельки Apple Pay и Google Pay, онлайн рассрочку, оплату на IBAN-счет и т. д.
• Поддерживает 3D Secure – выполняет проверку транзакций, уменьшает отказы, защищает от мошенничества.
• Отправляет уведомления о статусах платежей – зачисление, отклонение, возврат.
• Сохраняет токен для будущих оплат в один клик или подписок (рекуррентные платежи).
• Агрегирует транзакции, удерживает комиссию за эквайринг, перечисляет деньги на мерчант-счет.
• Предоставляет личный кабинет для контроля платежей и подробных отчетов

Если говорить коротко, то сайт – продает, платежный провайдер – обеспечивает поступление денег от покупателя к продавцу с минимальными отказами и комиссией. Без него бизнес не сможет принимать онлайн-платежи на сайте законно и безопасно.

Что нужно для подключения приема оплат на сайте

Чтобы принимать онлайн-платежи, нужно отвечать четкому набору юридических и технических требований, ведь в Украине, как и в большинстве других стран, подключить интернет-эквайринг может только официально зарегистрированный бизнес.

Юридические требования

• Статус: ФЛП или ООО (юрлицо).
• КВЭДы: открытый КВЭД для интернет-торговли (например, 47.91).
• Документы: паспорт, ЕГРПОУ / РНУКПН, выписка из реестра, справка об открытии счета в банке (IBAN).

Что должно быть на сайте

• Договор публичной оферты (с англ. terms & conditions): правила пользования сайтом.
• Политика конфиденциальности: порядок обработки данных пользователей.
• SSL-сертификат: сайт должен работать через защищенный протокол.
• Оплата и доставка: подробное описание способов оплаты и процедуры получения заказа.
• Условия возврата: четкий алгоритм, как вернуть товар или деньги (согласно закону Украины о защите прав потребителей).
• Контакты: номер телефона, email, физический адрес или адрес регистрации бизнеса.
• Наполнение: сайт не может пустовать, товары или услуги должны иметь реальные цены, описания и фото.
• Логотипы: необходимо разместить фирменные знаки платежных систем Visa и Mastercard в футере сайта.

Если вы работаете по модели подписки, есть еще несколько моментов, которые нужно учесть для подключения рекуррентных платежей. Более подробно с этими требованиями на примере hutko можно ознакомиться здесь.

Если ваш сайт удовлетворяет все вышеперечисленные требования, то для подключения приема оплат нужно выполнить всего два простых шага на стороне платежного сервиса: создать аккаунт и зарегистрировать мерчанта. Далее просто ждите ответа платежного провайдера. Кстати, в hutko мы подключаем бизнесы всего за 1 день.

Способы подключения интернет-эквайринга

Для интеграции сервиса приема онлайн-платежей с сайтом есть три основных способа. Они отличаются по сложности, возможности настройки дизайна формы оплаты, скорости внедрения и конверсии.

Платежная кнопка или ссылка

Это самый быстрый способ подключения интернет-эквайринга, который не требует программирования.

1. Вы генерируете в личном кабинете мерчанта ссылку на оплату или платежную кнопку и добавляете на сайт.
2. Пользователь нажимает на линк или кнопку, переходит на платежную страницу и оплачивает свой заказ.

Этот способ приема оплат идеально подходит для лендингов, образовательных проектов или сбора донатов.

Платежные плагины для CMS и веб-конструкторов

Если ваш сайт создан на одной из популярных платформ, например Shopify или Wix, это оптимальный способ подключения интернет-эквайринга.

1. Устанавливаете плагин выбранного платежного провайдера.
2. Вводите ID мерчанта и секретный ключ в админпанели сайта.

Готово – прием оплат на сайте активирован.

Интеграция через API или с помощью SDK

Этот способ обеспечивает максимальный контроль над настройкой дизайна страницы оплаты и широчайший платежный функционал. В основном используется для веб-ресурсов, написанных с нуля, или же крупных маркетплейсов, требующих кастомных платежных решений. Однако для такого подключения интернет-эквайринга вашему бизнесу придется привлечь немало ресурсов.

Какие способы оплаты можно подключить

Для украинских мерчантов сегодня доступен широкий спектр платежных методов. Расскажем более подробно об особенностях и преимуществах каждого.

• Банковские карты платежных систем Visa, Mastercard, Prostir – универсальный и самый распространенный способ, работает почти везде (Prostir – только в пределах Украины).
• Электронные кошельки Apple Pay и Google Pay – быстрая оплата в одно касание, повышает конверсию на 20-30%.
• Онлайн-рассрочка (например, «Оплачивайте частями» от ПУМБ и другие) – оплата товара или услуги по частям без процентов или с минимальными, такой метод увеличивает средний чек бизнеса на 30-60%.

С hutko вы получаете все платежные методы, перечисленные выше, и даже больше. Подробнее смотрите здесь.

Безопасность онлайн-оплат

Для защиты платежей от утечки данных и мошенничества используют несколько ключевых технологий безопасности. Среди них – токенизация, которая заменяет номер банковской карты зашифрованным идентификатором, 3D Secure нового поколения с адаптивной аутентификацией, а также антифрод-системы, анализирующие транзакции и блокирующие подозрительные операции. Кроме того, платежные сервисы должны соответствовать международному стандарту PCI DSS для защиты чувствительных данных.

Все упомянутые технологии сочетает платежная инфраструктура hutko, применяющая кроме этого современную систему безопасности, которая проверяет каждую операцию и помогает бизнесу предотвращать мошенничество без ущерба для реальных клиентов.

Сколько стоит прием оплат на сайте

Величина комиссии за интернет-эквайринг состоит из нескольких компонентов:

• Интерчейндж − плата, которую получает банк-эмитент.
• Плата за эквайринг − маржа банка-эквайера.
• Комиссия платежного провайдера – заработок сервиса, предоставляющего платежный шлюз.
• Сетевой сбор (с англ. assessment fee) – плата платежным системам Visa, Mastercard и Prostir за использование их сети.

Также могут быть дополнительные комиссии за подключение Apple Pay & Google Pay, возвраты (с англ. refund), холдирование (резервирование средств) и т.д.

Чаще всего комиссия, которую платит мерчант, – это процент от суммы каждой успешной транзакции. Реже встречаются фиксированные сборы.

hutko предлагает единый тариф, где все включено. У нас нет дополнительных сборов, доплат за эксклюзивные функции, платы за регистрацию – всем, что имеем, можно пользоваться безлимитно. А еще вы платите комиссию только от успешных платежей. Если транзакция не прошла или вы вернули деньги на банковскую карту клиента в первый день, то и комиссии нет.

Как выбрать платежный сервис

Главный критерий – доля успешных транзакций: чем она выше у платежного провайдера, тем лучше. Также важно, какое количество методов оплаты предоставляет сервис, насколько быстро и просто подключить интернет-эквайринг к сайту, какая комиссия за транзакцию и нет ли дополнительных сборов.

В общем, выбор платежного сервиса – достаточно кропотливая и ответственная задача. Но зачем морочить себе голову, если есть hutko? У нас есть готовые решения для любой бизнес-модели, мы обеспечиваем конверсию платежей на уровне 98% и широкий спектр методов расчета, а еще у нас одна из самых низких комиссий на рынке без скрытых доплат. И к тому же мы чемпионы по скорости и простоте регистрации мерчанта – hutko можно подключить буквально за день, в полностью дистанционном режиме.

Резюме

Оплата непосредственно на сайте – сегодня не просто удобная фишка, а важное условие выживания бизнеса. Ваш сайт должен продавать, даже когда вы спите. Если клиент вынужден ждать номер банковской карты в директе или идти к терминалу самообслуживания, вы теряете деньги. Доверьте прием оплат hutko – и мы позаботимся о том, чтобы платежи в вашем бизнесе поступали быстро и бесперебойно.